こんにちは。きいろです。
前回、5000万じゃFIREするのは現実的には厳しいよね、と言う記事を書いておきながら、今僕はFIREしたい欲が高まってきている。
実際、もっと低資産でFIREに踏み切る人もいるわけで、5000万円あればFIREもやってやれないことはないのだと本心では思っている。
ただ僕の年齢(40代前半)からすると、一度失敗したら今と同待遇の会社員生活に復帰するのは難しいだろうから、どうしても慎重にならざるを得ない。
それに、僕が老人になることにはもらえる年金額も減っているだろうし、インフレも加速しているかもしれない。思いのほか長生きしてしまって、老後に資金が尽きてしまうかもしれない・・・。
リスクをあげていくとキリがなく、その対策としては結局「働き続けてキャッシュフローを得続ける」と言うのが一番有効なのだと思う。
そういったことを踏まえ「できる限りリスクを回避するのであれば、5000万円でFIREするのは心許ないよね」という意図で前回の記事を書いたのだが、普通に考えたら5000万円あればもう仕事は辞めても十分暮らしていけるのはほぼ間違いない。
単純計算で、月15万円で生活するとして1年に必要な生活費は180万円、それを5000万円の資産から切り崩していけば27.7年は生活できることになる。
つまり、僕の年齢からすると、年金生活に入るまでは無職でも生活できるということになる。
資産運用を続けながらであれば、もっと長持ちするのでは?と思い、取り崩しシミュレーションをやってみた。
これは、シミュレーションサイトで誰でもできるので、ご自分の資産で是非試してみてほしい。
資産5000万円を月15万円(=年間180万円)を年率5%で運用を続ける前提で試算してみると、資産は増え続け生涯資産が尽きることはないという結果となった。
ただ、これには税金が考慮されていないので、取り崩しの際に20%税金がかかることを考慮し、年利を4%(5%×0.8)で試算してみると、それでも同じ結果だった。
さらに、今後さらに10%増税するとして、年率3.5%(5%×0.7)で計算しても結果は同じだった。
(ちなみに、もう少し余裕を持って年間200万円(=月16.7万円)生活とした場合でも、資産が尽きるには60年弱かかる)
そのうえ僕の場合、その頃には年金を受け取る年齢を過ぎているので、65才からは年金も受け取ることができる。
上記の結果をみると、計算上5000万円あればもうFIREはほぼ確実に達成できるというのは明らかだ。
もちろん現実には、想定外のいろいろなことが起きる可能性があるが、未来がわからない以上、必要以上に心配はしても仕方がないのでは、と思う。
長期の暴落や税金の引き上げ、不測の事態による緊急の出費(長期の入院など)などは比較的起きる可能性が高いと思うが、先ほどのシミュレーションは相当余裕がある結果となっている。
どうしても厳しくなれば、バイトでもすればいい。(僕は絶対にしたくないが)
ここまでくると、なぜ踏み切れない?とまで思ってしまう。
それはつまり、覚悟が足りないからだ。
大きな決断であるのは間違いないが、それだけの資産があれば計算上FIREに失敗しないのはほぼ間違いない。
よりリスクを下げたいのならば、現金や債券の割合を増やしておけば、より安心だろう。
また、生活費をよりかけずに生活することを心がけることで、さらにリスクを下げられる。
結局は覚悟の問題ではないかと思う。
個人的には、FIRE生活に入ることを決断するということは、一生賃貸暮らしが確定することでもあるので、老後の住居問題(借りられない問題)が気になるところだ。
その対策として、FIRE前にできることといえば、会社を辞める前に、家賃相場が低く比較的生活するのに不便がなく、生涯暮らしてもいいという街を探し、事前に何度か訪れておくことだ。
そして、会社を辞める直前に、その地域で安くて築年数が新しい物件を契約することだ。
老後に家が借りられないリスクがある以上、住み替えができない前提として、老朽化による建て替えリスクが発生するような物件での生活は避けるべきだ。
つまり、自分の年齢から逆算して、死ぬまで建て替えられることがない新しめな物件を選ぶべきだ。
正直、住居に関しては金銭面とは別の不自由が付き纏うことになると思う。
現実的にはFIRE後の人間はただの無職だ。
老後を迎える前でも住み替えの難易度は高いだろう。
だが、それでも労働から解放されたいという欲求は強い。
世の中の心配事は実際にはほとんど起こらないと聞くが、暴落や増税、長生きリスク、住居問題については発生する確率が高いので、将来に向けて意識しておくべきであろう。
それらを踏まえたうえでもFIREを実行に移すかどうかは、もはや金銭ではなく心の問題で、結局「覚悟できているかどうか」に尽きるのだと思う。
ちなみに僕は、現時点で資産5000万に到達していないし、覚悟もできていないのであと数年は働くつもりでいる。
ただ、働きたくない欲も高まっていて「もっと生活費を落とせばもうFIREできるんじゃない?」とも思っている。
結局は、金銭の不安よりもFIRE欲が勝った時がFIREを決断するポイントなのだと思う。
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